Четвер, 28 червня 2018 07:22

Куди вкладати, якщо є що вкладати, і хто гарантує надійність?

Лише 13% жителів Сумщини відкривають банківські рахунки з власної ініціативи
Чи варто цьому дивуватися, – скажете ви. Адже повідомлення про постійні кризи, падіння, «прогорання» та подібне – буденність нашого життя. І будете праві, адже протягом 2012-2017 років ринок покинули 96 банків.
Проте ми лишаємо поза увагою, що далеко не всі вкладники цих банків залишилися ошуканими. Фонд гарантування вкладів фізичних осіб, який вже 20 років діє в Україні, стверджує: майже два мільйони осіб звернулися до Фонду і отримали відшкодування, що в загальній масі перевищують 88 мільярдів коштів.

«Фінансовий сектор», – це не лише курс долара,
– говорить керівник проекту USAID «Трансформація фінансового сектору» Наталія Бережна. Між тим, чимало українців свій інтерес до питання обмежують лише такими знаннями. А для того, щоб робити менше помилок, варто більше знати. Наскільки ж ми цікавимося власними фінансовими справами? Як свідчить дослідження, 47% жителів Сумщини свої власні договори з банківськими установами вивчають побіжно. Зауважмо – загальноукраїнський показник щодо цього – 21%, тобто ми, сум′яни, дещо «фінансово інфантильні».  11% з нас не вивчають договорів зовсім, бо не вважають себе фахівцями. І лише 25% вивчають угоди дуже уважно.
 
взаємодія з банками
 
Коли трапляються проблеми, ми, звісно, лаємо банк, державу і ще когось, зовсім не бажаючи зрозуміти, що частка відповідальності лежить і на нас самих. А Фонд гарантування вкладів – нечисельна установа, – зауважує Наталія Бережна, – він не може поставити людину біля кожного вкладника, коли той підписує недобросовісний договір , скажімо, про депозит. 
Отже, вкладник передусім має розбиратися у своїх (та державних) фінансових справах.
 
Якою є фінансова грамотність українців загалом і сум′ян зокрема?
Аби вивчити це питання, Фонд за підтримки Проекту USAID «Трансформація фінансового сектору» провів опитування понад двох тисяч респондентів. Географія дослідження охопила всі області, окрім непідконтрольних державі територій. Нещодавно його результати було презентовано журналістам регіональних ЗМІ у Харкові.
Подібне опитування, хоч і з меншим розмахом, Фонд вже проводив у 2015-му році. За словами експерта Проекту USAID Тамари Смовженко, якщо порівнювати їх результати, українці стали більш фінансово обізнаними, але зізнаються, що потребують повнішої інформації. Найбільш поінформованими виявилися містяни, у яких вищі доходи, а у регіональному розрізі – жителі Північного регіону, до якого належить і Сумщина.
 
Що треба знати про Фонд і відшкодування вкладів?
Саме Фонд гарантування вкладів фізичних осіб поверне наші заощадження у разі краху банку, де ми маємо внесок. І це відомо 52% опитаних. Як отримати ці кошти, знає значно менше людей.
 
обізнаність
 
Так, частина українців думає, що в Україні гарантуються абсолютно всі вклади, які вони розміщують у будь-яких фінансових установах або у будь-якому банку. Натомість кошти гарантовано виплачуються лише фізичним особам (про це знають лише 18% опитаних), а з 2017 року ще й фізичним особам-підприємцям. А от юридичним особам не варто розраховувати на Фонд гарантування вкладів. Вони, звісно, можуть отримати компенсацію, але за зовсім іншою схемою – у судовому порядку після ліквідації банківського майна. Щодо вкладів фізичних осіб – їх поверне Фонд, але ця сума обмежена. Вона становить 200 тисяч гривень. І якщо у когось є п′ять вкладів у одному банку, – всі вони гарантуються, але – виключно в межах 200 тисяч.
Зараз порушується питання   про підвищення гарантованої суми, – повідомила провідний фахівець відділу зв’язків з громадськістю та фінансової просвіти Фонду гарантування вкладів фізичних осіб Людмила Шапран. Але поки вкладники мають знати цю суму відшкодування, натомість обізнані з нею лише близько половини опитаних.
Чимало опитаних вважають, що валютні вклади і повертаються у валюті.  Це невірно:  вклади в іноземній валюті компенсують виключно у гривні за офіційним курсом обміну, що діє на момент виплати компенсації.
Важливо розуміти також, відшкодування чого Фонд не гарантує. Не можна повернути вклади у банківських металах (наприклад, золоті). Також не підпадають під гарантії повернення депозитні ощадні сертифікати на пред’явника. До речі, зауважує Людмила Шапран, деякі банки діяли недобросовісно, активно популяризуючи депозити на пред′явника пенсіонерам і «забуваючи» при цьому повідомити, що їх відшкодування не гарантується.
Сьогодні учасниками Фонду є 82 українських банки.  Але – увага! –  до системи Фонду гарантування вкладів фізичних осіб не входять кредитні спілки та інші фінансові установи, що не є банками. Тож у разі розміщення наших внесків у побідних закладах, Фонд не допоможе у їх відшкодуванні.
Є помилкове розуміння вкладниками взаємин із «Ощадбанком» України. Він також не входить до системи Фонду. Однак гарантом повернення вкладів у ньому виступає держава. До того ж, вкладникам гарантується повернення 100% усіх вкладених коштів, – якщо вони, звісно, будуть наявними у державному «гаманці».
І ще: Фонд гарантування вкладів не виплачує заборгованість за так званими «радянськими» вкладами, що перейшли у спадок «Ощадбанку» України від «Ощадбанку» СРСР. Ця функція належить виключно державі. А чи буде вона реалізована? Блажен, хто вірує…
 
Довіряй, знаючи…
З вірою, як вже говорили ми на початку, сутужно. 53% українців висловили недовіру банкам (у опитуванні 2015 року не довіряли банкам 19%). 48% опитаних не тримають кошти в банках (у 2015-му таких було 33%). І взагалі на тлі загальної кризи цікавитися фінансами стало менше людей: у 2015 році це було 25%, минулого року лише 9% сказали, що цікавляться фінансами. Хоча проведене опитування засвідчило й інше: майже 80% українців не мали протягом двох останніх років негативного досвіду співпраці з банками.
Та й не вкладаємо ми в банки не лише тому, що не віримо в їх систему. 55% респондентів повідомили, що не мають заощаджень, бо не мають грошей – їх доходи низькі. І це – головна причина відсутності рахунків.
Ще частина людей (це стосується передусім мешканців міст), користуючись банківськими картками, постійно не взаємодіє безпосередньо з банківськими працівниками.
 
фнансова поведінка
 
Попри проблеми, організатори опитування зазначили і позитивну динаміку. Насамперед вона проявляється у розвитку самосвідомості українців, бо люди розуміють, що мало знають, і хочуть знати більше. Про це повідомив 61% опитаних. Тому експерти радять, аби інформація була об’єктивною, звертатися до різних джерел – не лише «сарафанного радіо» та самих банків, як це наразі робить переважна більшість. Вичерпну інформацію  про систему гарантування вкладів можна отримати на сайті Фонду: www.fg.gov.ua, де є освітні матеріали та відеоролики. Телефони «Гарячої лінії» Фонду: 0-800-308-108; 044-333-36-55.
Ася МАРКЕЛОВА, 
Суми-Харків-Суми